保险制将波及百万富人 北上广浙存款面临搬家风险

　　存款保险制度或波及逾百万名富人 北上广浙面临存款搬家风险

　　根据中金固定收益研究院计算，境内银行每年所需缴纳的保费在200亿元左右，对银行整体的利润影响并不是很大

　　11月30日，酝酿了21年的《存款保险条例（征求意见稿）》终于落地。《征求意见稿》规定，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付，超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。

　　按照央行对2013年年底存款的测算数据，上述标准可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障。

　　根据胡润研究院的数据，截至2013年年末，中国拥有1000万元资产以上的富豪有109万人，如果以此为分界线推算，存款保险制度将影响百万名富人。

　　高净值人群受影响

　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，从理论上来说，把500万元存在10个银行是最安全的，但是我国银行目前破产风险很小，只是在选择存款银行的时候，要在眼前的利率和可能的风险之间进行综合考量。

　　兴业银行首席经济学家鲁政委[微博]则表示，在当前和未来一段时间，经济金融形势总体稳定，即便客户在单一存款机构的存款本息超过50万元，也不用急着搬家。当然，对于少数过分谨慎的客户来说，可能仍然会将存款搬家，他们为追求安全，会把存款分散在多个金融机构。由此将令金融机构之间的存款分布更加均匀，从而对大型金融机构的存款造成分流，而对中小金融机构则会相对增加存款。

　　一般来说，即便在一家金融机构存款超过50万元的保险额度，这家机构出问题后也不意味着储户超过50万元的存款都没了。如果该机构被兼并收购，客户的所有存款仍是全部安全的；如果该机构破产，则金融机构破产清算的残值还可以部分补偿客户损失。

　　不过，虽然银行人士建议客户不要过分担忧，但是对于高净值人群而言，大量的存款仍然需要以稳妥的方式保值或增值。

　　工行私人银行部产品三部总经理助理吴轶日前透露，中国的超高净值客户有三个门槛：一是可投资金融资产达到800万元；二是可投资金融资产达到2000万元；三是可投资金融资产达到1亿元。2012年中国的超高净值及以上私人银行客户数量达到83万人，2013年达到95万人，2014年预计将突破100万人。

　　胡润研究院数据显示，截至2013年年末，中国拥有1000万元资产以上的富豪有109万人，比2012年增加4万人，上升比例为3.8%。中国拥有亿万元资产以上的富豪有6.7万人，比去年增加2500人，上升比例为4%。

　　《福布斯》发布的《2014中国大众富裕阶层财富白皮书》则显示，截至2013年年底，可投资资产在10万美元-100万美元（约合60万元人民币-600万元人民币）的大众富裕人群已达1197万人。预计到今年年底，这一人群数量将超过1400万人。

　　按照上述数据保守估计，只计算资产在1000万元以上的人群，也至少有逾百万人将受到存款保险制度影响。而若按照大众富裕人群计算，将有逾千万人需要考虑存款是否搬家的问题。

　　北上广打响存款搬家战

　　对于存款保险制度对银行的影响，央行指出，存款保险对中小银行更有利。一方面，存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。存款保险可以抬升中小银行的信用，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。另一方面，存款保险制度可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境。通过加强对存款人的保护，存款保险可以有效稳定存款人的预期，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。

　　鲁政委认为，可能有部分客户会在金融机构之间分散存款账户，由此将令存款在金融机构之间的分布更为均匀。如果“大而不能倒”左右了客户行为，让客户认为大机构倒闭的概率也更小，那么，就导致超过50万元以上的存款向大金融机构集中，而不是让存款分布更均匀，由此将使得金融机构负债客户和资产客户在规模上更为匹配，大机构对大客户（存款客户大、贷款客户也大），小机构对小客户，信息将更加对称。

　　《证券日报》记者梳理数据发现，居民存款量较大的省份集中在北京、上海、广东和浙江，从理论上来说，存款量越大，存款流动性的可能性也越高。

　　一位银行业内人士表示，存款数量多的城市一般都是经济发达地区，投资机会多，银行方面在各种业务上的优惠政策也多，而现在的客户很务实，哪里给的收益高就去哪里，黏性较差，此外，发达城市的客户金融知识普及程度很高，理财等金融意识很强，有自主选择金融机构的意识，因此存款搬家也在预期内。

　　而从存款类型上来看，活期存款首当其冲将受到影响，对主要靠利差盈利的国内商业银行来说，活期存款无疑是成本最低、最为优质的资金来源。以工商银行为例，截至2013年年末，活期存款余额为7.6万亿元，占比52%；其次是期限为3个月到12个月的存款，余额为3.23万亿元，占比22.1%。加拿大华人网 http://www.sinonet.org/