一辈子要赚多少才够养老?月薪万元不如公务员四千

　　怎么算都不够的养老保险账户

　　清华大学公共管理学院就业与社会保障研究中心主任杨燕绥教授告诉记者，当前我国养老金制度最大的问题就是碎片化。

　　从基本的大类上，我国社会保障制度分为，“城镇职工养老保险”和“农村养老保险”两大类，城镇职工养老保险又分为“企业养老保险”和“机关事业单位退休制度”两种，所以，目前的养老保障模式共计公务员、事业单位职工、企业职工、农民工四种。这些模式费用来源不同、保障程度不一，彼此独立，缺乏衔接。企业职工的养老保险制度是目前覆盖人群最广的一类，由企业和个人共同承担，企业缴费一般不超过职工工资总额的20%，个人缴费比例为8%，最终领取的养老金又需要与当地社会工资水平和生活水平挂钩。

　　你的养老账户有多少钱？

　　骆女士今年50岁，企业员工，一直在广东省工作。以8000元为缴费基数，个人每月缴养老保险640元(8000*8%)，如果按现在政策退休，以工龄20年计算，骆女士退休后可以领多少钱呢?答案是工资的25%。

　　去年年底广东省全省在岗职工月平均工资是3600元，那么骆女士的基础养老金部分=3600×20%，即720元。而个人账户养老金=640×12(月)×20(年工龄)除以150(注：女性固定为150个月)，即1024元。因此，骆女士的退休工资只有1744元。只有25%的替代率(养老替代率=退休后月收入÷退休前的月收入，养老替代率越高，表明退休后可享有的生活品质越高)。据世行的标准70%还有很大距离。

　　如果一个30岁的人想要预测按现行的养老制度，20年后自己退休能拿多少养老金，那会发现这完全是徒劳的，因为很多数据(如“退休前一年全市职工月平均工资”)根本无法确定。

　　有多少钱才够养老？

　　中等收入阶层养老到底要准备多少钱?取决于你怎样定义生活。例如，渣打银行对中国177位精英人群的调查表明，平均需要挣得370万美元(约2400万元人民币)方可富足退休。

　　国际上常用的计算方法是：

　　所需养老金=退休后每月基本消费×估计退休后生活年数×12

　　退休后每月基本消费=现在每月消费×(1+每年物价上涨率)的N次方

　　N=退休年龄-现在年龄

　　举例说，如果A的年龄是25岁，30年后退休，估计退休后再生活25年。假设现在每月基本消费3000元，每年物价上涨率5%，年利率3%。退休后的每月基本消费为：3000×4.322=12966元，退休后再生活25年所需养老金总额为:12966×12×25=3889800元。(备注：4.322是根据30年来累计物价上涨率计算得出，即1.05的30次方。)

　　388.98万的养老金，你攒够了吗？

　　你只有五百分之一的机会过的更好

　　税收、房子、消费、养老正在一口一口吞掉我们貌似可观的收入——如上文所述，对中等收入家庭的影响来得更猛。显然不止这些，日本社会学者三浦展的观点残酷而直接，在对家里有就读小学二年级到六年级孩童的1443位日本母亲的调查中，他发现，成绩优秀的孩童是在下列条件下产生的：

　　父亲的收入较高;

　　母亲婚前收入较高;

　　父亲、母亲、祖父的学历较高;

　　以及与收入不直接相关的因素：

　　母亲喜欢做菜;

　　父亲周六、周日休息。(考虑到日本国情，女性婚后主要依赖丈夫工作并一心照顾家庭)

　　如果父亲赚得不够多，母亲还需要兼职补贴家用，孩子可能会因为成绩不佳无法获得更好的工作——这是跨越几代的阶层坠拖，除了社会对当代中等收入家庭施压，下一代极有可能以另一种方式“遗传”了生活的压力而跌入三浦展描述的“下流化的社会”中。挤入0.2%的高净值家庭的几率只有五百分之一，但跌入“下流”阶层的概率高达79.8%，这是概率论的入门课，我们能做点什么?

　　很遗憾，我们的确没有一家AMERICA MOVIL (墨西哥美洲电信公司)，它去年吐出了205亿美元的财富——能让我们像今年福布斯第一名富豪卡洛斯-斯利姆-赫鲁(Carlos Slim Helu)那样从容地安排自己的生活和事业，或者，每天花10个小时钻研巴哈伊教。如果我们不能像赫鲁这样以62%的速度享受财富增长，20%也行不是?

　　金老师跟我们一样，没有一家墨西哥电信、也没有一个首富爸爸，走在人群里不太起眼，但她的资产的确以超过20%的速度增长。拿着一年不超过10万的年薪，给外国研究生讲讲中文和历史，在大学任教的金老师跟她一个办公室的同事们比起来，早就过了靠工资过活的状态，“我现在有点像提前退休”，金老师很满意现在仅仅是为了兴趣工作的状态，“我投资，各种投资，收益率早就超过工资，一点也不累，还很有成就感。”虽然金老师给自己订的投资年回报率是25%，但事实上，她的资产在过去6年翻了三倍。这位已过了而立之年的普通老师正在被各家私人银行客户经理追逐，“我比他们更在行”，刚从印度旅行回国的金老师坚持她身体力行的投资实践比那些银行里二十多岁的女孩子更精到，她说：“她们每天在推荐理财产品，但其实自己都不知道投资的含义，钱动起来是很快的。”