1.5亿张信用卡的中国之忧:对金融破坏渐显(图)

　　昨天，本报报道了银监会规范信用卡业务的最新通知，其中包括一系列的“禁止”与“不得”：“禁止银行对营销人员实施以单一发卡数量作为考核指标的激励机制”，“不得向未满18周岁的学生发卡(附属卡除外)”，“信用卡未被激活之前，银行不能收取任何费用”……

　　银监会念出的这道“紧箍咒”，非常及时。

　　这里，有“美国之鉴”——作为长期鼓励透支消费的国家，美国曾以人均持信用卡数量多为傲，但次贷危机爆发后，信用卡危机也在美国逐渐酝酿，奥巴马的总统竞选口号中，就有限制信用卡滥用一条；也有“中国之忧”——我国的信用卡市场虽起步较晚，但据央行数据显示，截至今年一季度末，境内累计发行银行卡 18.8亿张，其中信用卡1.5亿张。今年第一季度，信用卡逾期6个月未偿信贷总额49.70亿元，同比增加133.1%，占期末应偿信贷总额的3%。银行在最近两年内大肆发卡，不仅给客户带来负担，也使银行陷入了逾期贷款的恶性循环中，信用卡透支对金融机构的破坏性正从“潜伏”而“显山露水”。

　　规范使用信用卡不是单纯的金融机构管理问题，而是连着“国计”与“民生”。信用卡在释放出拉动贷款消费、“用明天钱圆今天梦”的积极效用后，其风险的残酷也在无情上演：人们不仅看到了信用卡诱导下出现的数量庞大、负债消费却难以偿还的“卡奴”队伍，更看到了国家金融风险、银行借贷风险、百姓消费风险的“ 黄灯”甚至“红灯”。

　　银监会发出的“紧箍咒”，相信能让国内银行滥发信用卡行为有所收敛，但收敛程度恐怕不宜乐观。这同样有“前车之鉴 ”——对银行发卡，此前人民银行也有相关规定，诸如要求发卡银行认真审查信用卡申请人的资信状况，对信用卡持卡人的资信状况定期复查，等等。其效果如何呢？现在有多少银行把手伸向了毫无支付能力的未成年人？

　　银行发行信用卡的利润，主要来源于商家结算手续费和罚息的收取。如果“紧箍咒”只是让银行有点“头疼”而不致“伤筋动骨”，难以撼动利润诱惑，就一定难避银行的冒“险”冲动。

　　事实上，在以往的消费者与银行引发的民事、刑事案中，我们看到了银行不依不饶那个从发生故障的POS机上多取款的许霆，看到了银行雷厉风行地把恶意透支套现的王春雷告上法庭，却不见有哪家银行为自己的管理漏洞、甚至是“恶意”滥发卡而承担舆论之外的什么制裁。以至于民间编了这样一句调侃银行的话：一个永远要你对她负责，而她却不对你负责的是谁？答：银行。

　　美国在改革信用卡时，是通过法案形式来推动，我们是以银监会印发的一纸“通知”来规范，其法律效力有所差别。所以，“紧箍咒”要念，恐怕更需跟进“金箍棒”。没有实质性的利害制约，滥发信用卡就会在风声过后，再次从“公开”转为“地下 ”，从“大张旗鼓”转为“巧设名目”。

　　那时，风险的控制成本，更大。