加拿大教育基金(RESP):真的是越没钱越要买?

　　加拿大的政府投资产品名目繁多，但登陆时间较短的大陆新移民往往疏于了解。对他们而言，谋生和熟悉陌生环境是第一位的，什么RRSP、RESP，等以后有空了去再去详细了解吧。

　　殊不知这一拖，就把自己的利益白白损失了，有的人可能因此损失了几年还不自知。本报日前就此采访了一位理财顾问孟小姐。

　　孟小姐首先表示，她刚来多伦多的时候，就听说过加拿大政府的教育基金政策，当时还很惋惜自己已经没有机会再获得这么好的福利，可是最近却发现原来许多可以享受这项福利的人自愿放弃了，让她十分不理解，细问之下，原来人们对于教育基金有这么多的误解和怀疑。

　　没钱买教育基金?

　　她听过最多的理由是：没钱买。而我的答案也很简单，越没钱越要买。

　　“教育基金每年的配额不过就是2000块，如果投资者连这2000块都没有(是真的没有，而不是借口的话)，那么我是不是可以把他们列入低收入家庭呢?如果夫妻两个人的年收入在35000之下，那么可以获得许多政府的福利性补贴，其中就包括教育基金的部分。”

　　“首先，无论你的收入如何，政府都会给你教育基金投资额的20%作为补贴，每年最多500块。因此，每年投资2000块的结果是保证最低20%的回报，也就是400块，第二年再投2000块，再给你400块，直到补贴金满7200块为止。别说在现在这个风雨飘摇的市场里，就算是在大好的光景当中，又有谁可以给你保证20%的投资收益率?”

　　孟小姐进一步分析指出：“其次，如果你的家庭收入低于37000块，头500块的教育基金，政府会给予40%的补贴，就是 200块，因此低收入家庭第一年的教育基金补贴是500块。这还没完，你还可以从政府收到第一年500块的额外补助，以后每年100块，直到孩子15岁为止。这种补助叫做CLB，CANADIAN LEARNING BOND。”

　　“如果你属于低收入家庭，那么花500块开个教育基金账户总没问题吧，你将首先获得这500块的40%，也就是200块的补贴，然后再获得政府的500块CLB补助。只第一年，你的500块教育基金就变成了1200块。你无需再投资一分钱，以后每年只要家庭收入都维持在37000之下，还可以获得100块的补助。因此，你一共只用了500块，却换取了最多2200的回报。谁能告诉我还有比这更划算的投资么?”

　　“如果你号称低收入没有钱，却不要政府白白送来的钱，可不可以告诉我是为什么?”

　　有教育基金还是否可以申请助学贷款?

　　曾经有位客户义愤填膺地对孟小姐说：教育基金是政府用来骗人的，只要购买了教育基金，就再也不能申请助学贷款了，而且贷款是可以不还的，白来的钱我为什么不拿，还要自己去存钱?

　　其实这话当中错误颇多。

　　“第一，就算你有教育基金，也可以申请助学贷款。如果你所购买的教育基金是上学期间每年必须提取的，那么提取出来的金额的确会影响你的贷款额，但这种影响不是按照100%的比例，也就是说，并不是你有3000块的教育基金提取出来，就降低了3000块的助学贷款，可能只影响1000块也说不定，这完全看你当时的家庭收入来决定。”

　　“第二，如果你不是购买集体计划式的教育基金，也就是说你自己可以决定是否在当年提取教育基金，那么这教育基金可能对于你的助学贷款完全没有影响。你可以申请两年贷款再用两年教育基金来完成学业。”

　　她进一步表示：“第三，助学贷款不可以不还。它可能获得减少，可能获得延期，但就是不可以全数赖掉。要获得这些优惠该学生必须在6个月内找不到工作或者收入非常微薄，并且在今后的4年内都没有比较正常的收入。以现在大学毕业生的能力来说，要获得一份令家长们羡慕的工作好像还没有什么太大的问题。因此获得这些减免的机会就不高。曾经也有学生为了不还政府的贷款而宣布破产，但政府会保留着这份记录直到9年后信用恢复，一旦收入恢复，追讨恢复——欠政府的钱是赖不掉的。”

　　因此，孟小姐认为完全没有必要把教育基金和政府贷款或者奖学金对立起来，现在学生的学费相当昂贵，无论是贷款或者奖学金都可能无法完全支付，那么加上教育基金不是可以让家里和学生未来的负担都减轻不少么?

　　教育基金是否保底?

　　位列第三名的拒绝理由是：怕赔钱。投资市场如此不好，虽然有政府给的那20%，但是在漫长的10几年里，有没有机会都赔光了呢?

　　“无论是集体计划式的教育基金，比如什么CST，GLOBAL之类的，还是半集体式的IA DIPLOMA，投资的都是与债券或者指数相关的投资产品，虽然它们或者收取注册费用，或者收取管理费用，但投资部分是保底的(DIPLOMA 10 年以上投资保底)。就算你不相信这些投资公司或者保险公司，直接存款到银行里总安全了吧。你就每年存它2000块，再把政府给你的400块或者更多的500块也都放成存款，哪里来的投资损失呢?”

　　因此教育基金是否有损失完全看投资产品，投资者有机会让它们分文不少。

　　教育基金是否可以随时停止?

　　有些人向她投诉，刚买了两年的教育基金，因为停止供款而全部损失掉了。这个问题需要简单分析一下了。

　　“很大可能性这个人购买的是集体管理的教育基金。此类教育基金以CST、GLOBAL、CET等公司为代表，它们的特点之一就是不可以停止更不可以取消。我严密一点说，其实停止和取消都是可以的，只不过会根据你的供款年限和金额来决定要缴纳的罚金是多少，你多多少少会损失投资的一部分，有时甚至是损失全部投资。”

　　“因此，为了避免因为停供而带来的损失，第一，请保证一旦购买集体式的教育基金就连续不间断地供款。第二，你完全可以购买非集体式的教育基金。比如银行存款、保底基金或者共同基金。这些账户同样享有政府的各种福利，20%的补助和最多2000块的CLB等等。而且你想买多久都可以，一年、五年、十五年，买买停停，谁在意?没有限制、没有罚金、没有注册费……”

　　教育基金是不是一定要用4年才能取出来?

　　“这还是集体管理式教育基金的特点之一。教育基金买了，如何提取呢?可能是这样的：首先，你自己供款的部分还给你。其次，剩下的部分每年给你四分之一。你想一次性都提取出来?不行。你想分两次提取?不行。你想每年提取额不同?不行。你想……我说你怎么那么多要求啊，‘集体、集体’你没看见么，集体的利益高于一切，你个人的要求可以忽略不计。”

　　“可是投资人可能就是有很多要求，你第一年可能不想用钱，第二年可能想少用点，第三年可能希望全提取出来，第四年可能孩子不想继续读了。我们每个人都不是活在框框里的，怎么就不能有点特例呢?”

　　“那么你恐怕需要购买自己管理的教育基金，就好像我上面说的存款或者普通基金。通常来说，它们的限制是，第一次提款最多5000块，以后没有任何限制。提取多少次，分多少年，全部由你自己说了算。”

　　她强调，需要说明一点，并不是所有的集体式教育基金都是四年给付的，有的可以三年，并且每家公司的规定都不一样。鉴于大部分的教育基金都不可以同时代理，也就是说卖这家的不能卖那家，建议投资者可以多打几个电话，问问各家的特点和规矩都是什么。

　　教育基金是否纳税?

　　购买教育基金的钱是税后的钱，因此教育基金是不能抵税的。那么若干年后，当投资者的孩子提款用钱的时候，本金部分是免税的，等于还钱给他们。而政府的补贴金、CLB、投资收益等等都将算作是孩子的收入，在提取的当年纳税。但是因为孩子的学费同时可以抵税，因此基本上孩子是不会因为教育基金的收入而纳税的。

　　作者: 蔡臻欣