加拿大信用卡监管改革 政府将实施新的监管措施

加拿大政府21日对信用卡发行商强加新的监管，其中包括将新消费额的利息宽限期定为至少21天，这一措施遭到金融机构的反对。加拿大财长费海提（Jim Flaherty）21日宣布了9条旨在提高信用卡发行商在操作上透明度的措施，这也是为了实现1月份政府09/10财年预算中所做的承诺。

费海提宣布的新监管措施中最重要的是至少21天利息宽限期，这适用于当消费者缴清了信用卡当月的全部账款，即使在当月之前仍有未付账款仍适用。在强制施行21日利息宽限期之前，加拿大信用卡发行商都执行不同的利息宽限期。 费海提21日早在多伦多举行的新闻发布会上表示，目前加拿大多数的信用卡公司给持卡人15至24天的宽限期，但是其中很多公司在宽限期内对持卡人收取利息，即使他们缴清了信用卡当月的全部账款。在政府新的监管措施下，信用卡公司必须给持卡人至少21天的宽限期，同时对于缴清了当月的全部账款的持卡人，不能收取任何利息。这将使金融机构付出数以百万加元的成本。

对于持卡人有未付账款，本质上讲信用卡公司并没有给他们真正的宽限期。费海提表示，当持卡人当月之前仍有未付账款，在进行新的消费后，信用卡公司就立即对此前欠款部分、以及新的消费收取利息。新的措施规定，当持卡人缴清了当月的全部账款，即使在当月之前仍有未付账款仍享有至少21天的宽限期。

费海提公布的信用卡监管措施的另外一个要点则是信用卡公司必须在消费者的月结单上列印出“所有的主要信息，”明确地显示出年利率，和用信用卡提取现金的利息。

信用卡监管的相关措施还包括：

---信用卡公司被要求必须得到持卡人的“明确同意”，才能提高其信用额度。

---如果在下月账单前利息会提高，信用卡公司必须在本月账单中给予持卡人明确通知。

---信用卡公司被限制在规定的时间内才可联系持卡人进行讨债。

---对于低的、优惠的先期利率即将到期，或对于欠款的罚款利率将提高，信用卡公司必须提前通知持卡人。

加拿大新的信用卡监管旨在保护消费者的利益，但是不会限制信用卡利率上限。费海提也表明了政府的立场，他表示目前加拿大有很多不同的信用卡可供选择，其中有很多是低利率的，可供消费者选择的余地相当大，所以政府不考虑对信用卡利率进行上限。费海提表示，政府所关注的是确保消费者“容易获得明确的信息，以便他们能够做出明智的选择，选择最适合的信用卡。”

加拿大独立商业联盟(Canadian Federation of Independent Business)主席施苇菲(Catherine Swift)表示，政府对信用卡新的监管措施将有利于消费者，但是不能将所有问题的归咎于信用卡。她认为，“信用卡的发行过于宽松，很多持卡人其实并未真正够条件获得信用卡；其次，消费者也需要承担一部分的责任。”但是，施苇菲认为，金融机构必须承担主要责任，因为正是他们滥发信用卡，相应的监管又过于宽松，才造成在发生经济危机时，很多人还不起欠款的现象。

本周早些时候美国也立法整治滥发信用卡，对其设置严格限制。美国国会周三批准了“信用卡持卡人权利法案”，将使得信用卡公司更加难以提高服务费和利息。

根据这项法案，年龄不满21岁的美国个人消费者将更加难以获得信用卡，此外还将禁止提高信用卡利息，除非持卡人延迟还款的时间达到60天以上。而且，如果持卡人在六个月后支付了哪怕是最低限额的还款，那么银行就必须恢复原有的利息水平。