在加拿大使用信用卡 你知道的和不知道的那些事

　　新来加拿大的移民和留学生都要面对一个老生常谈的问题：信用卡。

　　信用卡和个人信用、社会地位、经济收入等密切相关，更和今后的贷款买车买房紧密联系在一起。不论你在中国换了多少加币，不论你在中国是否已经开过加拿大银行的账户，更不论你手上是否已经有了一张国内信用卡的副卡可刷，所有人都坚持一句话：来到加拿大以后都需要尽快去银行开账户和申请信用卡。

　　可是，加拿大的信用卡种类多样，一家银行甚至会有十多种的信用卡，对应群体从学生到高收入人群。除此之外，还有和加油点、零售商，甚至电影公司合办的积分信用卡、现金回扣卡等等。信用卡的种类多的如天上的繁星，条款复杂的让人眼花缭乱，可你有没有认真的去考虑您的信用卡除了为你的生活带来便利和优惠以外，最重要的一点，哪些信用卡对您更有用呢?

　　很多人也有这样的经历，在银行办业务或者逛如Superstore这样的超市的时候，都会有人笑容可掬的问你，要不要办一张我们的信用卡?有这样或者那样的好处……然后您糊里糊涂的填写了表格，收到一张自己不知道有什么好处和坏处的卡。或者因为是收入过低或者没有信用历史的缘故，申请信用卡的时候屡屡被拒绝。

　　或者规规矩矩的拿到了所在银行的用自己银行账户抵押的信用卡，按部就班的使用，但是透支额度从没有上涨过，偶尔还会因为忘记了或者出差回国没有付款而被银行用夺命连环电话催款。或是用了许久，等到要买房买车的时候，才发现自己的信用点数不但没有上涨过，反而莫名其妙就降低了……单单是这些问题其实并不难解决，但是信用卡使用不当，从而对于自己信用记录造成的伤害却不容小看。

　　为此，《加西周末》的记者向专业贷款经纪崔英女士询问了信用卡和信用记录方面，每个人，特别是留学生和新移民，需要小心的一些问题。

　　一、怎样正确申请信用卡

　　第一次总是最难的，加拿大的银行在2010年左右还会对留学生等没有收入和信用历史的人要求冻结一定量的加元作为保证金，或是要求提供父母汇款担保信件/资金证明信等。

　　给予学生这样没有收入的人的透支额度也是最低的，基本都是加币500左右，最低的甚至只有300加币。同时也只对学生开放特定的几种信用卡。譬如，CIBC一般只给留学生发放Classic的信用卡。等过一段时间有了信用积累或者信用卡到期后才提供HBC等可以积分的信用卡。

　　如今，各大信用机构竞争激烈，申请信用卡的手续也被简化了许多，但是这里也有一些小小的问题需要注意。

　　作为学生还好，有些银行会在开学初期为学生提供学生信用卡业务，虽然额度不高，但是容易申请，也有各种费用减免的优惠政策， 非常适宜学生。

　　但是对于新移民，自己去申请信用卡的时候一定要小心一个问题：您的职业是什么?

　　如果是学生，等到毕业后找到工作，在信用档案上有关职业的内容会被新的覆盖。但是对于那些在国内有生意，但是在加拿大暂时没有工作的新移民，或是家族企业内没有明确担任某职位的女性，在回答这个问题的时候说自己是无业或家庭妇女，就会大大影响自己今后申请贷款的成功率。哪怕是之后您拿出了在中国的公司证明，也很难让银行方面相信您有足够的收入。

　　所以在回答职业与收入的问题时，一定要谨慎考虑。如果在中国有生意，就可以说自己在中国有生意。一般情况下，银行并不会要求您提供证明。

　　而对于第一次申请信用卡的人，如果近期不打算置业购车，对信用点数的积累没有时间上的要求，可以考虑申请超市和商店的信用卡。这些信用卡对申请人的要求更低，为了吸引客源，还会有多种优惠措施，譬如点数抵款等政策。但是需要小心的是，这些信用卡对于还款时间和最低还款额度的要求比较高，而且惩罚性条款比较多。选择的时候，一定要认真询问和阅读他们的条款。

　　二、怎样保持好的信用分数

　　1.一个良好的开始：

　　如果办卡后的几年内想要贷款买房或者贷款做生意，那么您最好还是申请银行的信用卡。虽然会比其他的信用卡难申请，或是申请时对您提出许多要求，但是银行的信用卡在帮助您积累信用点数方面，还是比较有利的。所以哪怕初期银行只批准300-500加币的透支额度，也没有关系。

　　只要您的还款记录完美，你的信用分数涨的会比较快。而且申请银行的信用卡，3个月后就能开始提升您的透支额度和信用分数了。透支额度越高，证明您的信用也越高。当然，透支额度的上限应该按照自己的需要去定。

　　2. 一个好的信用记录包括：

　　如果您申请信用卡失败，不要急着申请下一张，因为就算马上去申请，也可能会再次失败。因为每次您做出申请，信用卡公司查询申请资格的时候就会扣除10点信用分数。为了十几块钱的开卡礼物而伤害自己的信用记录，实在不值得。而且申请到的多余信用卡，又用不上，取消信用卡的时候也会对自己的信用造成不良影响。

　　另外，申请贷款(包括商业贷款)，需要3个信用记录。如果您只保留1张常用的信用卡，银行就会因为无法得到足够的信用记录而拒绝贷款申请。所以如果要考虑申请贷款，那么您需要持有3张常用、还款记录良好的信用卡。这样的3个信用记录能够满足您信用方面的所有需要。而且任何发卡机构的信用卡都有效，所以放心的去您常去的超市申请积分返利卡吧。每张卡的申请间隔在6个月以上即可。

　　当然，信用卡也不是越多越好，如果您已经有4-5张信用卡，那真的不必再多申请了。

　　3. 一定要认真还款：

　　认真还款是积累信用点数中最重要的。千万不能因为这个月只有1块钱的花销就懒得去银行。2个月的拖欠行为就会对您的信用记录产生不良影响，这并不是危言耸听。

　　如果能每个月都付清是最好不过的，即使当月无法还清，也要缴纳最低还款数额，这样才不会留下隐患。现在很多银行都可以设置最低还款额度，如果您害怕自己忘记准时还款，不妨让银行每个月为您自动缴付。经常使用加上及时还款，是快速提升自己信用额度的最佳方法。

　　4.提前查询自己的信用记录：

　　加拿大有两个信用局，http://www.transunion.ca和http://www.equifax.ca，两者都提供网上查询功能，查询费约十几加币。也可以通过邮局要求他们邮寄免费的信用报告给你，等待时间约为60天。在信用局，每个人的信用记录里除了记载你信用卡还款情况外，还记录有是否拖欠账单不付、是否破产、是否曾经被追债公司追讨债务、是否曾经欠租以及是否输掉官司被索赔等。而且每一个不良记录至少保持3年，一般保持6年，最多会保持14年。

　　对于信用记录没有特别大的问题，只是需要为自己的信用加分的人来说，在需要信用记录前至少1年开始认真还款，6个月后就能开始提升分数。

　　如果伴侣间有一个人的信用记录不够好，另一个信用较好的人可以在对方贷款时为他/她提供信用担保。

　　三、为自己量身打造信用卡

　　经过以上两步，您也可以算是一个小小的信用卡达人了，可是，您知道怎样为自己和亲友量身寻找一张最合适的信用卡吗?FCAC，即加拿大金融消费者保护局(The Financial Consumer Agency of Canada)提供一个比较选择各种信用卡的网页，按照步骤选择可以得出最符合您需要的信用卡。网址是http://itools-ioutils.fcac-acfc.gc.ca/CCS-SCC/Select-eng.aspx