在服务同意书的小字条款中写道,如果车身上有4英寸以下的小磕碰,座椅有小损伤,都可以拿到车厂直接修理。修理的次数和剐蹭的数量都没有限制。不限次数的修复服务并不是买车的时候都能遇到的项目,许多销售根本不代理这样的服务项目。对于行车环境比较糟糕的人来说,与其让ICBC出钱修理每一次的剐蹭,让车厂来修确实省钱又省事。
Lorraine Sommerfeld表示,有时候买延长保修、擦碰保护,甚至是提高保额,购买额外的保险是有意义的,前提是购买的车或是驾驶方式有这方面的需要。知道自己会走雪路或是野地,那么防锈底漆和配件保险就有用。如果坐车的人很邋遢,真皮座椅保护可能是不错的选择。如果经常要开夜车,那么购买赔付额度高一些的保险,是对自己的一种保护,但一切都取决于自己需要。
正是因为没有次数限制,擦碰修复服务的总价虽然只有约800元,但只保修3年,平均下来比其他的项目都贵。Emma觉得,这个保险是挺不错的,但是并不是很符合他们的个人要求——Amy并没有考虑到她的个人情况。她说,对于没有豪华真皮座椅、只用于上下班的小型车来说,大伤不能修,小刮蹭用不着每次都修,相比于车本身的价格,这个价钱还是有点贵了。
Danny
还有第三关 车辆更换保护计划要不要买?
从负责车贷的办公室走出来,迎接Danny和Emma的是隔壁办公室里的ICBC保险经纪James,健谈的他从小在唐人街长大,周围都是华裔,因此很快占据了谈话的主动。
反过来复过去,James都在做同一件事——向两人推销车辆更换保护计划,“因为ICBC在理赔过程中都会尽量少花钱,万一车被偷了或是损毁了,他们会想尽办法让你自己承担损失。买车辆更换保护计划就能保证你们在这7年内不用担心车的问题,只要车被宣布完全损毁(total lost),你们就能直接得到一辆一模一样的新车。如果需要更换零件,保险还会支付差价,帮你换成原厂零件。”Emma却担心这样的保险太贵,James马上就说,不用担心,这份保险价格不贵,还可以算到车贷里面,不需要一次性交清,Emma屡次想问清楚具体每个月到底要为这些附加的保险付多少钱,但是都被他用各种理由岔开话题。为了最终让两人下决定,James还帮Danny好好规划了一下ICBC的基本保险,降低了一些保费。
话说到这里,Danny和Emma已经被两人连番轰炸了1个半钟头,Emma有些担心自己请假的时间不够了,因此在签字之前特意问了一下,如果之后发现有问题能不能修改合同的事,Amy和James口径一致的打了包票——任何时候都能退保。
实在是抵抗不住推销的力度,加上两人的保证,Emma和Danny就同意买了车辆更换保护计划。回到办公室,跟同事聊了一下以后,他俩才恍然大悟。
基本保险只能由ICBC提供,但是私营公司可以推销的保险有好几种,除了车辆更换保护计划(Comprehensive),还有第三方责任险延伸险(Extension of Third Party Liability)、碰撞责任险(Collision)、特别事故险(Specified Perils)以及折旧补偿险(Limited Depreciation)。James单单推销这一种,是因为除了其他原因,车辆更换保护计划本身就有一些小小的“坑”。
车辆更换保护计划,也称为增强险,包括两大部分:如果受保的车被ICBC宣布损毁(total lost),那么ICBC会付给车主车子的现价,然后该保险会填补其中的差价,赔一辆同款的新车;如果车子需要替换部分零件,有该保险的人可以得到原厂的零配件。
这类保险有一个特点,就是越到尾期越贵,前后的保费不成比例。最后几个月的风险最大,价格也最高。以lease一辆价值6万元的汽车为例,最后三个月的保费差价可以达到惊人的700-800元。这是因为车的价值不断的降低,在Lease将近结束的时候,车况最差,市价也最低,如果在这个时候报了全毁,车主可以直接买断Lease的尾款,然后卖掉保险公司赔的新车,大赚一笔。由此看来,如果要Lease价格昂贵的新车,买这个保险非常值得,因为车厂最后在收回车的时候会检查车况,如果损坏严重,还要自己赔差价。听到专家这么说,Danny郁闷的说,“我不是lease啊,为什么要卖给我这个保险,我根本用不上。我的车不贵,零件也很好找。”
豪车和普通车价格相差甚远,对保险的需求的确也有着不小的差异。有人在网上写道,豪华车买这个保险很值,修车行通常不会配备原厂配件,换上便宜的零件会让他的车贬值不少。
专精车祸和交通法的华裔律师翟骏对加西周末记者表示,是否要买车辆更换保护计划主要在于车本身的价值。但即使是豪车,也有人因为不常开出去,不容易碰到需要报全毁的情况而选择不购买这类保险。两人购买的日系车比较保值,就算报全损的时候会因为贬值而不能得到全款赔付,也不会像价值很高的豪车一样,在折旧上吃亏太多。
除了车辆更换保护计划不太适合Danny的小“坑”,和许多的保险经纪一样,James极力夸赞他的保险公司是最大最好的选择,但他一不会直接告诉购买新车的人他推销的保险是可选的;其二,他还努力回避着另一个事实——ICBC也有车辆更换保护计划。
ICBC提供的新车更换保护增强计划(New Vehicle Replacement Plus)虽然要求客户有20%的保险折扣(相当于连续4年没有出事故),但是赔付条件和私营公司没有差异,只要1000多元就能保5年,便宜了约四分之一。
数张合同和文件
糊里糊涂签约 差点就“上当”
同意购买了一堆保修和保险不算完,不签字,一切都只是空话。刚开始签字的时候,Emma还会认真的看每一张纸,但是在读了4-5张写的密密麻麻小字的纸之后,看着打印机吐出来的一张又一张表格和条款,她就觉得有些头大。
抱着回去再仔细看的想法,Emma麻木的按照对方的指点,签下了一张张的合约,写的手都发酸,签名的字体都因为写了太多遍而出现变形了。
消费者行为研究专家说,大部分人都知道要多问销售问题,多还价,以免吃亏上当,但是到签约的时候,因为时间紧、字数多,加上对方刻意的“引导”,很多人反而顾不上仔细的看条款,对方让看哪里就看哪里,让在哪里签字就在哪里签字。
翟骏律师表示,他专精的是车祸官司,已经与ICBC打过无数次的交道。以他的经验来讲,人们在购买保险的时候,常常会忽略小字的条款内容。他就见过不少因为违反了保险条例(ICBC breach),而得不到ICBC的赔偿的例子。
听完了专家的意见后,Danny退掉了一些他觉得自己用不上的保险,将他的支出降到了一个可以接受的范围。因为还在30天的冷静期(cooling period)中,所以退保险的过程很简单。通过车行的销售,对方最终在冷静期结束前通过邮件发来了取消保险的合约,Danny和Emma签了字再送过去,这些保险就从他的保单上去除了。
Danny事后表示,在推销的时候,保修和保险的销售们都热情的倾听和解释一切他的疑惑,还保证会跟进、会打电话、一切为他着想,但是他们实际上却是报忧不报喜,不告诉他有其他的选择,更是从头到尾都不提反悔的代价。
仔细想想,正如Amy和James所说,保险是随时都可以退掉的,但是没有人告诉他他有多长时间可无条件退保的冷静期,也不提过了冷静期以后再想取消的话,合约小字上仅仅提到名字的服务费、取消费、各种违约的赔偿金,最后会是多大的一个数字。幸好Danny问了专家并仔细阅读了保险的小字条款,抢在冷静期结束之前取消了保险。
销售人员使用推销技巧是无可厚非的做法,以车辆保修保险服务为例,对于他们来说,向你推销不会超出你承受能力太多的、能吸引你的产品,是他们的职责所在。
对于购买者而言,听取销售人员的推荐也是购买大件商品必经的步骤——消费者需要借这个机会去了解不同的保险、保修服务的内容,确定自己是否有购买的需要。只要性价比是合适的,不能说自己受到了销售人员欺骗,因为对方需要解释给消费者的都写在了合同上,而文件上需要自己认真阅读的部分,也都摆在了消费者的面前。
最了解自己的情况的人是消费者自己,在签字之前认真考虑这个选择是不是适合的,销售承诺的事情是否都正确的写在合同之上……消费者应该负起辨别和选择的责任。仔细阅读小字,认真询问详情,这样就能减少事后反悔的几率,更好的保护自己的权益。
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