分析贷款买车理财方式

　　今年以来央行已连续5次上调人民币存款准备金利率，从紧的货币政策，使得不少行业都感受到了贷款日益困难。与整个市场环境中贷款难不同的是，在汽车行业“零利率”车贷日渐风行。面对车市“四月连阴”的持续低迷态势，急于“救市”的各汽车厂家纷纷推出了“零利率”车贷政策，以期借此激起消费者购买信心。

　　车贷：零利率贷款，频现车市

　　上海通用针对新凯越推出“零利率、零月供”的左“零”右“礼”购车计划，消费者购买08新凯越，只需首付50％即可把车开回家，一年免息，余下的50％在一年后付清；上海大众斯柯达针对明锐手动版推出一年期“零利率”贷款计划；上汽荣威针对荣威750也推出了分期购车免息活动等；北京奔驰－戴克在今年8月初推出“低息购车和免息升级”个人贷款方案：克莱斯勒铂锐、300Ｃ推出为期3个月、最低首付4.55万元的“低息购车”解决方案；凯迪拉克也曾在今年前段时间推出，购买凯迪拉克ＳＬＳ赛威首付50％车款，即可享受“三年免息贷款专案”；除了各汽车品牌厂家通过汽车金融公司推出“零利率”购车方案外，一些银行也推出“零利率”贷款政策。记者了解到，目前招商银行与北京现代、广州本田等汽车品牌达成合作，对贷款购车者推出了“免息免担保”购车服务。“零利率”车贷正成为车市惨淡销售形势下，厂家和经销商试图刺激销量的一种手段。

　　虽然表面上看，“零利率车贷”的推出，车企和经销商要为车主“贴不少利息”。事实上，对车企来说，不仅能拉动销售，汽车金融公司也因此受益良多，而且，汽车厂商可以通过车贷中一些环节产生利润，进而弥补“贴息”的费用支出。“‘免息车贷’中产生的利息还是要由我们车商来承担，这笔费用除了要从正常售车利润中扣除外，还能从保险中获得一些补偿。”一汽大众某车商私下向记者透露，贷款购车都会要求客户购买全险，而且两年内必须在经销商处购买全险，这样保险公司给予的返点就能弥补一部分“贴息”的费用支出。“享受零利率贷款购车时，往往享受不到一次性购车时的优惠力度。而这其中产生的‘优惠差价’则被用来支付利息。”上海通用某车商表示。

　　效果：赚足吆喝，收效一般

　　“刚开始‘零利率’贷款还是反响不错，很多客户咨询，但是过一段时间其效果就不是很明显了。”上海大众斯柯达车商表示，由于现在越来越多的品牌推出了“零利率”贷款购车的活动，使得不少客户都认为“零利率”很正常，已经没有多少诱惑力。同时，由于享受“零利率”贷款购车时，车主不能享受到一次性购车时的优惠，一些消费者在仔细比较之后还是会觉得全款购车更划算。

　　记者在采访中，发现不少汽车品牌大声吆喝的“免息车贷”，在实际运作中收效甚微。“8月初刚刚推出‘零利率’车贷业务，结果8月中旬暂时叫停了，由于时间太短，客户都没来得及了解呢，所以也没做什么单子。”北京奔驰－戴克经销商反映，由于这种方式只是短期的促销行动，就使得效果大打折扣。

　　业内人士指出，“零利率”购车方案，红红火火炒作了一番之后，赚足了眼球，却没有赢得市场。主要是因为，不少厂家将“零利率”车贷仅仅作为一种短期促销的噱头。目前车市中流行的“零利率”车贷大多附加一些限制条件，诸如只限于特定车型、购车价格无法享受降价优惠、指定购买保险、贷款期限较短等。在车市大降价的背景下，这样的贷款业务只是促销的一种手段，适用于资金紧缺却急需购车的消费者，一般人在选择时要算好经济账再决定是否出手。

　　几类人群青睐车贷

　　投资族：买车理财两不误“买车是纯消费的行为，而且汽车还不同于房产，它没有增值功能，贬值的速度很快，全款买车最后只能得到贬值的资产，还不如通过贷款的方式省下资金另作投资而实现其他资产的增值。”有着极强理财意识的董女士，对于自己资金流向始终抱着“你不理财，财不理你”的投资态度，她认为，“车商推出的这种零利率贷款购车，不仅不用占压自己太多的资金，而且也没有利息压力，省下的现金还可以做其他方面的投资赚钱”。对于一些投资意识较强的消费者来说，汽车贷款就不仅仅只是一种消费方式，同时更是一种理财方式。

　　生意人：流动资金不占用自己经营一家传媒公司的徐先生，虽然早就有买车的想法，但因为生意上需要很多的流动资金周转，一下子让他拿出十五六万元买辆像样的商务车，会占用他很大的现金流，为此他对买车投入比较慎重：“我一直在想，有没有赚钱、买车两不误的好事。”前段时间他相中了一辆商务车，“这个档次的车子比较适合我，只要付首付就可以把车开走，省下的钱还可以投资在生意上，真是一举两得”。

　　记者在采访中了解到，车贷尤其是“零利率”对很多中小企业主吸引力比较大，他们因为做生意需要大量的流动资金，他们更希望多留些现金在手上。

　　享受型：提前过上有车生活在某高校工作的高先生今年6月份通过车贷买了辆车，他说：“虽然当初买车时手里存款也有十多万元，但总觉得把全部积蓄拿出来买辆车，万一今后有点急事手里没有存款，心里不踏实，但降低标准买辆五六万元的经济型车，我又不甘心，如果等等再买车，眼看着身边的同事、朋友都有车开了，自己还骑个自行车，也挺没面子的。”于是他在今年6月份逛车市时偶然得知有“零利率”贷款购车活动后十分心动，之后他仔细了解觉得这种方式挺适合他，“我的收入比较稳定，还月供肯定没有问题，而且零利息贷款购车又没有什么利息钱，感觉挺划算。”就这样，高先生仅拿出几万元就买了辆自己中意的车型。

　　提醒：

　　贷款买车，确实能省下不少钱，让买车压力轻了很多，但消费者还应该考虑以后每月的还款压力是否在你的承受范围之内，而且买车后新车通常都有降价的可能，新鲜感过后，每个月还是需要按时还款，是否会让你产生压抑的感觉。所以，消费者买车时不能单纯注意免利息部分，还应注意除去月供的数目，自己的日常生活是否受到太大的影响，日常资金流动是否顺畅等。